История кредита

Во все времена человеку свойственно желать больше, чем он имеет и может позволить приобрести в данный момент. С древности до современности история кредита выглядит интересно и динамично. Всегда были граждане, оказывающие ростовщические услуги, и процесс одалживания денег был прибыльным для богатых собратьев.

К долговой кабале относились снисходительно, в ход для изымания долгов пускалась хитрость. Силовые методы использовать во многих странах было противозаконно. Так, в Древнем Египте должник попросту становился рабом богача за невозвращенные вовремя долги. Вавилонские законы допускали предоставлять детей в качестве заложников.
В Древней Индии кредиторы подчинялись строгим моральным нормам. А для должников низшего ранга можно было использовать силовые методы, которые к должникам более высокого ранга были неприменимы. В Риме человек, не выплативший долг, мог по желанию кредитора попасть в долговую тюрьму. Месяц давался на поиск спасителя, который смог бы погасить задолженность. Судьба должника полностью зависела от власти человека, выплатившего долг, и чаще всего была печальной.
Развитие кредитования в России
Закон хорошо защищал интересы процентщиков во все времена. В средние века ростовщичество подверглось церковному осуждению, и предприимчивые люди начали пользоваться вексельным кредитованием, чтобы не попасть в опалу.
Христианская церковь за предоставленный кредит, который в ее понимании считался торговлей временем и противоречил законам христианина, могла: лишить свободы, изгнать кредитора из города и из страны, оштрафовать.
В эпоху Возрождения промышленники стали обращаться в коммерческие банки, которые стали строить в период Просвещения. Наступил период легализации денежных услуг, и никого не могли обвинить в «торговле временем». Знать беспечно оставляла в залог имения и фамильные драгоценности, в результате чего семья могла остаться без пристанища.
Почти одновременно с денежными и вексельными займами появились кредиты. Ими пользовались в основном рабочие, беря в долг продукты питания и пользуясь бытовыми услугами. При этом кредиторы порядком рисковали: мало ли, что могло случиться с крестьянином, а долги выплачивать за него было некому. Так развивалась история кредитования.
Госучреждения по обслуживанию граждан в плане обеспечения ссудами и кредитами для приобретения жилья, появились в России в 18 веке, когда законом было наложено вето на ростовщичество. Купцы старались обращаться в такие учреждения только в условиях крайней необходимости, тогда как помещикам было без разницы, где занять денег. В конце XVIII века появились частные банкиры, специализирующиеся на выдаче микрозаймов.
Далее кредитование стало развиваться более динамично. Уже к концу XIX века появились Крестьянский и Дворянский банки, где под 5% можно было получить займ на приобретение земельных участков. Потребительское кредитование стало следствием бурного развития массового производства товаров народного потребления. По срокам выплат система напоминала современную ипотеку со своими недостатками и достоинствами.
Фактически российские банки стали выдавать частные кредиты лишь после 2-й мировой войны. В СССР потребительские кредиты стали обыденным явлением только после искоренения веры в коммунизм.
Современная система займов
Со временем кредитование модернизировалось и разделилось на несколько способов, в зависимости от порядка получения и сроков погашения. Кредиты бывают разовые и многоразовые, по мере необходимости, а также на базе консорциального кредита.
Юридические лица могут получить межбанковский, синдицированный или целевой кредит, а также оформить его по овердрафту, контокорренту и т.д. Физическим лицам предоставляются потребительский и ипотечный кредиты.

Виды кредитных историй

Физические лица составляют собственную историю при первоначальном обращении в банк. Со временем информация о займах накапливается и обобщается. Кредиторы обязаны размещать в Центральном каталоге сведения по вопросам оформления кредитов. Собранная информация передается в бюро кредитных историй. В отчете отображается, какие платежи были совершены заемщиком и в какие сроки был погашен долг.
Данные сведения имеют первостепенное значение при вынесении банком решения о выдаче частному лицу очередного кредита или отказе. Будущему клиенту банка важно представлять, как можно управлять данными, и имеется ли возможность выправить ситуацию или скрыть плохую репутацию.
Кредитная история получателя состоит из основной, дополнительной и титульной частей. Передача сведений третьим лицам допускается только с письменного согласия заемщика. Если гражданин без задержек погасил кредиты, ему важно, чтобы сведения об этом попали в бюро кредитных историй. Сотрудники банка по запросу клиента обязаны предоставить сведения о своевременной ликвидации обязательств по ссудам.
Бюро обязано выдавать запросы по любым кредитным историям, попавшим в базу данных. Их объем неограничен, и нет необходимости указывать причину на получение подобных сведений. Раз в год информация выдается бесплатно, в дальнейшем за подобную отчетность взимается плата. Срок предоставления сведения – не более 10 дней.